过度消费、恶意欺诈、重复授信给行业蒙上阴影

    随着消费成为经济增长的主要驱动力，我国的消费金融进入爆发期。数据显示，今年1至8月，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测显示，“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20％以上。

    市场的巨大潜力正吸引各大机构“跑步”进入这一领域，除了商业银行、持牌消费金融公司，大型电商平台和部分网贷平台也纷纷杀入这一领域。值得注意的是，在规模迅速扩张的同时，“恶意欺诈”、“过度消费”等负面词汇困扰着行业发展，一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。

    业内人士建议，从金融机构的角度出发，宜借助金融科技的发展，加强自身风控能力，而从监管的角度而言，则应加快整个社会征信体系的建设，推动消费金融市场的健康发展。

    机构跑步进入消费金融规模大增

    Talking　Data发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示，2012年至2016年，我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势，消费信贷占贷款总额的比重也不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。

    上述报告还显示，消费信贷与GDP的比值不断提升，2016年，该比值突破30%，消费信贷对于经济发展的支持作用增强。2010年以来，除了房贷、车贷之外的短期普惠消费性贷款占比不断增加，由2010年的12.7%增长至2015年的21.6%，2016年，其占比虽然有所回落，但仍然保持在19.7%的较高值上。

    Wind数据也显示，2017年1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。另外，今年上半年，我国GDP增速为6.9％，而同期消费增速为10.4％。消费对国民经济贡献度的提高，少不了消费金融的支撑。

    消费金融的快速增长，也吸引了大量机构的进入和投入。商业银行是消费金融行业的主要参与者之一，其推出的消费金融产品种类繁多，主要包括信用卡和消费贷款。值得注意的是，近年来，不少银行在贷款和业务结构上都发生了变化，逐步加大对消费贷款的投入力度。

    近期披露完毕的A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿。其中，平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%。建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅也达到110.66%。另外，截至2017年7月末，招行消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%，其中“闪电贷”余额在今年5月已突破百亿。

    与此同时，信用卡业务也成为不少银行尤其是股份制银行发力的重点。以浦发银行为例，其信用卡业务2017年上半年总收入达218.65亿元，同比增长94.05%。

    信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示，信用卡是银行与用户建立联系的重要工具。因此，在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验，对银行而言是新的竞争机遇。

    消费金融行业另一重要的参与者就是持牌的消费金融公司。今年8月下旬，中青旅公告称与光大银行共同发起成立“光大消费金融股份有限公司”。目前，持牌公司达到约22家。

    近期，多家消费金融公司公布了其2017年中报，营业收入、净利润同比均出现大幅增长。比如，今年上半年，中银消费金融有限公司实现营业收入20亿元，同比增长125.73%；净利润6.45亿元，同比增长192%。与此同时，马上金融、苏宁消费金融和华融消费金融在今年上半年也实现了扭亏为盈。

    在上述两类机构之外，行业巨头旗下的互联网金融公司和一些P2P借贷平台也涌入消费金融行业。得益于天然的消费场景和便捷的产品体验，互联网消费金融的增长尤为迅猛。根据艾瑞咨询的最新报告，从2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元，4年增长70倍，年复合增长率达317％。