那么，“租房贷”是否合法呢？

房地产行业律师姜宝告诉记者，租房贷行为本身并不违法，但前提是贷款人要事先知情，且贷款要全部用于租金支付。

租房贷本身是好事，但一些中介或机构存在违规和截留的问题：一方面是贷款资金来源是否合规合法；二是贷款资金支付与监管是否到位。

贷款租房=过度消费？

然而，个人租赁金融及衍生品的探索，让很多业内人士感到担忧。

“租房所需的资金量级和买房不是一个意义，租房都要靠贷款的话，其可支配收入和消费结构就比较成问题，甚至可能引发过度消费。”中原地产首席分析师张大伟直言。

谈及租房贷，多位业内专家和律师均建议，要加强钱款走向监管，防范信贷资金被挪用等骗贷风险。

分期也是贷款！别傻傻认不清

记者注意到，像蛋壳、自如等多数长租公寓平台都存在租房消费分期的贷款产品。

自如官网上，北京海淀区翠微南里某一居室整租租金的不同支付方式。

在自如APP房源的付款方式页面，一般会有5种租金支付方式供选择，包括月付、季付、半年付、年付和自如客专享分期，每种支付方式的全年总付款额，均由“租金+押金+年服务费”构成。

其中，选择月付的租客押金较其他方式略高；而服务费的高低则与支付租金时限长短成反比，月付租金的租客将缴纳更多的服务费。

对于自如分期，官方将其定义为，为租户打造的消费分期贷款。分期手续费率6.27%，共11期，享受服务费7折。

只要是身份证登记用户、1年租期、自如信用分满70分且为非学生、非企业用户，即可使用分期签约。

自如官网为自如分期客户提供的租金测算、对比功能。

以月租金5000元为例，自如分期用户的首付款仅为10280元；若按季付，也就是传统的“押三付一”，首付款增加到24800元；而如果是年付，则要相当“土豪”的一次性支付68840元。

“选项虽多，租户的选择却非常少！”童欣无奈表示，怎么支付完全取决于个人经济状况，手头没法一次性拿出那么多钱，租房贷或者说分期支付就成了迫不得已的选择。

相比之下，蛋壳公寓的贷款产品更为隐蔽。

租客若想月付租金，只能选择“分期月付”，除此之外，蛋壳仅提供年付和半年付两种支付方式。

蛋壳公寓APP上，某房源的租金支付方式一览。

有蛋壳租客反应，租房时对分期贷款并不知情，直到签约时管家提示才知道。

对此，蛋壳公寓客服曾回应称，蛋壳签订租房合同和贷款合同必须由管家代办，住户不能自己操作。

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