“本来，我感觉手头蛮活泛的，可自从女儿学了钢琴后，日子开始过得紧巴巴的。”昨日，《财富新闻》推出的“2013生财之道大起底”报道吸引了不少“眼球”，ANN（化名）第一个打来热线电话。她说，年底了，公司会发放一笔相当可观的年终奖金，不知道这笔钱是用来理财，还是提前还房贷？

理财新人蒋女士也讲述了自己的烦恼：“我一直都想买理财产品，可看到这个心动，那个又觉得不错，2013年快过完了，还没有购买一个。”

临近年底，提起理财一役，有人或许会神采奕奕兴高采烈，有人不免捶胸顿足一声长叹。

“2013年你的生财之道有哪些？”“明年你会选择何种理财投资品种？”……从今天起，本版将联合杭报在线推出“2013生财之道大起底”问卷调查，想知道你的投资合理吗？想解决你的理财困惑吗？请登录杭报在线（www.hzrb.cn）活动频道参与进来，我们将请到理财师，来为你量身定做一份私人理财方案。

年终奖应投资还是提前还贷？ 要看投资者的贷款利率和投资收益

在建国路上工作的ANN是一家公司的中层，年收入超过20万元。今年年初女儿学钢琴之前，她的小日子过得颇为滋润。“周末逛逛商场，和小姐妹不定时来个聚会，别提有多惬意了。”可女儿学钢琴后，不仅占去了她的所有节假日，而且花销一下子大增。

“有时候会有机会去北京、上海等地参加演出或者比赛，出去一趟就要花费近万元。课时费也是一笔很大的开销，一节课就要好几百元。”ANN在市中心有套自住房，但老公为了“强制”她储蓄，去年10月份又在城北按揭买了套房子，现在她自称终于懂得了“精打细算”。“眼看着年终奖就要发了，我想知道是帮自己的年终奖加值，还是提前还贷的好？”ANN说。

“年终奖金到底是用于还贷还是购买理财产品，要看投资者的贷款利率和投资收益。”昨天，浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑针对ANN的情况分析称，如果其购买的理财产品收益高于还贷的成本，可以先把年终奖用来投资。

中信银行杭州分行资深理财经理丁志毅也持相同的观点。他说，要不要把年终奖用来提前还款的先决条件还是要看自己的融资成本，也就是要支付银行的贷款成本是多少；其次，要看这笔资金进行投资之后能够产生的收益能否高出原来的贷款成本，最后则考虑下一阶段整体资金的使用情况。

“例如，有一名客户每个月要支付给银行的成本是6%，现在理财的话选择余额宝，收益水平可能只有5.5%，假设年终奖发了4万，那就应该拿来还贷款。”丁志毅说。

理财观念深入人心，实现过程是否顺畅？ 投资新手最好强制自己参与到理财中去

近期，招商银行出台的《2013年中国城市居民财富管理与资产配置现状调查报告》（以下简称《调查报告》）显示，相较6年前，现在国人理财意识较强，“你不理财，财不理你”的理念已经深入人心。但是，如何实现理财目标的过程却并不顺畅。

“这些年，我看到身边越来越多的亲戚朋友热衷于理财，可我总怕有风险，一直未找到合适的产品。”蒋女士的烦恼比较具有代表性。《调查报告》称，只求安全，绝不敢越“雷池”一步的可称为“安安族”，而懒得学也没空学理财所以人云亦云的则是“盲从族”，相信自己够专业，所有的理财行为绝不假手他人的是“DIY族”等。

对此，丁志毅表示，选择理财产品要视自己的理财需求和财产状况而定。“如果是那些手里有些小钱，刚毕业的学生首先要考虑自己的刚性需求，因为要考虑未来买房、结婚、生子等问题，所以他可用来投资的资金量不会太大。”但是，刚毕业的学生未来工作时间很长，随着社会经验以及工作时间的增加，其收入增值空间是很大的。“这时候就应该把工资留出一部分应对未来刚性需求，同时也要强制性地要求自己有一部分资金参与到理财中去。”丁志毅说，可以适当地去购买一些高风险的理财产品，例如股票、基金、期货等都可进行积极尝试。

但是，当积累了一定财富的时候，则要注重于如何让这笔财富产生稳健收益，保值增值。而对于年龄较大的人群来讲，要考虑财富的安全以及传承到下代为主。

“千手观音”如何戒掉网购瘾？

首先要合理作出支出安排

买了理财、抢了黄金，为余额宝疯狂……新的一年即将来临，不管是个人还是机构，我们都有必要梳理下本年度的理财记忆。2013年，你手中的资金流向了哪里？“看到你们的报道，我太有同感了，因为我就是个典型的网购狂。”月收入近万元的小王虽然不像本报昨日报道中网友那么疯狂，“每天仅包裹数就超过了3个”，但工资一半还是献给了各种电子商务平台。

“看到自己的对账单，我也有剁手的冲动，但拆包裹时忘记了一切。”小王说，因为她常发誓“再网购就剁手”，所以同事们都嘲笑她快变成“千手观音”了。“2014年，我该如何控制自己的购物冲动呢？”

郭剑提醒“网购达人”，网购不一定会节约钱，反而可能会让你多花钱。而丁志毅则建议年轻人，要改变消费习惯，最好把支出分为必要支出和不必要支出。

“像房租、温饱问题等可以匡算为刚性支出，属于必要支出的一部分。假设每个月的刚性支出加起来2000元左右，如月收入5000元，那就先把刚性支出划出，另外可以存500元作为强制储蓄，剩余的2500元就可以自由安排。”丁志毅说。