如果说张明（化名）是中国首位大学生“银行家”，似乎有点言之过早；如果说他是第一位“开银行”的大学生，倒真有那么点儿意思——毕竟，这个敢想敢干的小伙子，已经把他的“6531银行”成功地开在“目标客户”面前。

未来的“金融家”在11月15日初试啼声。当晚，一张宣传单图片在人人网上被疯狂转发，宣传单题为《“6531银行”开幕啦》，文中的内容可谓劲爆：“到毕业之前无限期贷款，贷款金额从100元到20万元不

有人羡慕地说，这才是真“土豪”，有人惊呼“放高利贷的来了！”“大工惊现地下钱庄！”也有人对其合法性表示质疑，纷纷留言：“哥们，趁早收手吧，小心‘查水表的’来了。”

看新闻决定“开银行” 问律师马上发传单

如果“6531银行”真的成为百年老店，研究金融史和企业史的学者一定不能搞错基本资料——创始人张明，大连理工大学大二的学生，生于1993年；启动资金：20万元；启动资金来源：张明从小积攒的压岁钱和零用钱。

每到过年，小朋友们都把压岁钱拿去买玩具了，而张明却默默地把红包积攒起来，等到年后银行一开门，通通存到家人为他代开的账户里。不仅是压岁钱，就连平常亲友长辈给的零用钱他也不放过，“那时候总是一得了钱马上就往银行跑，40元，50元，70元……一点点往里面攒。”他知道家里根本也不需要自己攒钱，但“就是隐隐约约地想着以后长大了，能有笔较为自由的钱，干点不一样的事情。”

时机的出现来自灵光一闪。11月15日（周五）早晨，他像往常一样起床，按照惯例上网浏览百度新闻，一条“中学生校内开‘银行’ 校长筹集1万元作启动资金”的新闻吸引了张明的目光。在这条新闻里，北京十一学校校长，用自己的稿费1万元，开办“圆梦银行”，交给该校的高中生自主运营，主要用于投资校内各社团的发展，年利率统一5%。

“看到这条新闻时，我原本睡眼蒙目龙的脑袋瞬间就清醒了，将新闻从上到下仔仔细细看了十几遍。心里有一个声音在喊，‘机会来了，机会来了！’”产生“开银行”的想法之后，张明马上在线咨询律师，问题就是个人能否向个人放贷。得到肯定之后，他又在自己的电脑上设计了一份简洁的传单，当天下午就跑到校内的小复印店，一印就是3000张。

从阅读新闻灵光一闪，到逐个宿舍发完传单，短短12个小时，张明就完成了他的校园金融事业的策划和初步推广。他也承认那天的自己有些疯狂，“但我总是想，高中生都能干，为什么大学生不行？既然还没有人做，那这个螃蟹，我吃定了。”

经营利润承诺部分作公益 个人借贷律师称合法

张明的传单是这么开篇的——“你还在为想创业而筹不到资金而发愁吗？你想创办社团却苦于没有启动资金吗？最近你的个人经济又遇到困难了吗？这个月又把下个月的生活费花光了吗？想给女朋友买一个好点的生日礼物却暂时没钱吗？如果你正在为以上问题而苦恼？那么，恭喜你，你的问题马上可以解决啦！‘6531银行’是大连理工大学第一个由在校学生自主创办的‘贷款银行’……”

或许是理科生的语文水平有限，也或许是心情激动疏于校对，这份传单的标点符号尚有不规范之处，但张明的创业激情已经跃然纸上。“6531”，是张明的“银行”名，也是他的寝室号，六舍，531室。

“一是也没时间细想，图个好记，利索。二是‘银行’里有两位员工就是我室友，觉得这个名字更有代表性。”张明说，活儿不能一个人干。言下之意，他的金融生意可能会有较大的业务量，广泛传发的宣传单上已经明确了客户对象：“也许你现在不缺钱，但请记住6531！在今后的大学时光中，只要你经济有需求，随时到6舍531室！”

按照“6531银行”的规章制度，其贷款对象仅限于大连理工大学在校大学生（需年满18周岁），贷款金额为100元至20万元，不限金额，贷款利率均为月息1.8%，贷款人须将价值超过所贷金额的物品作为抵押。

大方的让利精神体现在违约后的条款里——如果借贷人既不偿还本金又不支付利息，“6531银行”有权将借贷人所押物品进行变卖，变卖现金之后，“6531银行”只拿回自己的本金和应得的利息，剩余部分返还借贷人。张明还作出承诺，物品在被抵押保管期间，若出现丢失或者损坏，“6531银行”将按照物品抵押价格履行赔偿义务。此外，他还承诺，将自己所得利润的30%捐给学校公益社团。

张明出身经商家庭，从小就耳濡目染生意经，“在我身边，个人和个人之间的放贷是非常普遍的事情。”因为对金融感兴趣，他大一下学期，经选拔加入了学校创新实验学院开设的创业实践班，同时还选修了证券投资等全校公选课程。这次念头一起，他就拿着草拟的“6531银行”传单、规章制度和贷款协议，向创业实践班的一位老师咨询，得到了那位老师的肯定与支持。

北京炜衡律师事务所律师彭逸轩说，他欣赏张明对校园市场的灵敏判断，认为这是“非常精明的商业头脑”。他分析，“6531银行”使用的是自有资金，不存在非法集资，但严格地讲也不能算银行，毕竟它没有存款业务，也没有相应的金融牌照，准确地讲，应该是一种民间个人借贷。“6531银行”收取1.8%的月息符合法律规定标准，只要借贷双方均为年满18周岁的完全民事行为能力人，就是受法律保护的民间借贷。目前来看，张明都是在法律允许范围内做事，只是宣传策略上用“银行”字眼有噱头之嫌。

同学有情义，团队得组建 客户没抵押，业务难成交

组建团队真不是一件容易干的事儿。最开始，张明想拉平时关系最好的一个小伙伴一起干，但是小伙伴不为所动，还反过来劝张明说：“这个事儿不太好，被学校发现可能会有风险的，你还是别干了。”甚至隔壁寝室的同学也在贴吧上发帖，反对他的“疯狂”做法。

张明很不希望有人对他产生“仇富心理”，他说自己不是含着金汤匙出生的“富二代”，只是来自大连北部一个小镇上的殷实家庭，爷爷是工人，父亲是做小买卖起家的生意人。这也难怪张明虽然对各类富豪排行榜上的企业家都很关注，却把草根起家的珠宝巨商沈东军视为偶像。

同学朋友的反对，让张明有点失落，但他并没有动摇，而是锲而不舍地游说下一个朋友。终于，他的室友首先跟他站到了一起。目前，“6531银行”正式员工有5人，都是同班同学。为了“不亏待朋友”，张明执意给另外4名伙伴每人5%的“干股”，从而实现利润共享。

11月15日当晚，张明和一个朋友带着3000份宣传单顶着大连几近零度气温下的狂风，一口气跑了不下10个宿舍楼，女寝不让进，男寝“能让进的，都进去了”。这是张明第一次发传单，敲开一个寝室门，扔下传单，简要介绍几句之后，他就飞奔下一家。从19时到22时，整整3个小时，他也不觉得累，像是“被什么点燃了，只觉得全身都是劲儿。”

传单刚发完，当晚就有人打来电话，说想在校外租房，钱不够，想借1000元。这是“6531银行”第一位客户，因无法提供同等价值的抵押物，借贷未能成交。但张明很乐观，“嘿，发传单还真有点儿效果，原来还真被人需要！”

截至目前，“6531银行”大概接了十几个“客户”咨询电话，拟贷款金额从400元到8000元不等。“客户”们都能接受1.8%的月息，可都在同一个问题上犯了难：不能提供同等价值的抵押物。张明对此表示理解，他尊重校园金融的现实环境：大学生身边值钱的东西基本上就是一台电脑一部手机，还都是必需品，抵押了自己就没法用了。

张明希望找自己贷款的同学，能把钱用在正当消费上。有人找“6531银行”贷款8000元，用于购置电脑，张明分析，学生电脑3000元左右就可以了，上来就买那么贵的，没有必要。张明不喜欢这样的客户，认为没有能力挣钱还想超支享受的行为“不靠谱”，他希望“6531银行”能帮助有正当用途的同学，尤其青睐在校园积极创业的客户。

黄了十几单生意之后，“6531银行”终于出现一位符合张明理想标准的“优质客户”——有位同学在学校西区（宿舍区）开小卖部，资金周转不过来，想从“6531银行”贷款用于进货，春节后再还款。对方的抵押物有一台戴尔笔记本电脑、一块手表、一辆自行车。张明把贷款金额从5000元降到3000元，但考虑到一旦发生还贷风险后，不希望“追在人家屁股后面要账”，谨慎起见，他决定只贷2000元。