昨天，陈女士就在自己的房贷还款账户上存进了一笔钱，她顺便瞥了一下之前的还款记录，今后每月还款金额将多出200多元了。新年新利率，从今年开始，对于选择“按年调整利息”的的房贷老客户，各银行开始执行去年三次加息后的房贷利率，5年期以上利率从2011年初的6.4%提高到了7.05%。这就意味着，“房奴”们每月还款中的利息部分将增加约10%。

    去年的老房贷

    今年这样算

    所谓

    银行人士称，去年因办理房贷的时间不同，基准利率上涨的幅度也会不一样。其中，2011年2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点。2011年2月9日至4月5日办理的房贷，基准利率将从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点。2011年4月6日至7月6日办理的房贷，基准利率将从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

    成都晚报记者还了解到，在2009年之前办理房贷业务的客户，部分人能享受7-9折的优惠。本次利率提高之后，折扣仍然继续，7折优惠的利率为4.935%，相对比较优惠。同时，2011年的新增房贷，一些银行已经在基准利率的基础上将利率再次上浮了5%-15%，元旦之后，基准利率统一变为7.05%，而上浮5%-15%的标准却没有变，顾客仍要为上浮部分买单。

    此外，在商业贷款利率增加的同时，公积金贷款利率也在上涨，5年期以上从原来的4.3%涨到4.9%，涨幅超过10%。

    提前还贷且慢

    这样可以吃息差

    看到月供增加，有的市民准备提前偿还部分或全部房贷。但是银行理财师分析，这要视自己的具体情况而定，如果贷款申办时享受了一定折扣，就没有必要因为三次加息就提前还款。以现在房贷基准利率7.05%为例，如果享受的是7折利率，那实际利率就不到5%，不用考虑提前还贷。因为五年期以上贷款利率7折后，与五年期存款利率和国债利率是倒挂的；而银行一年期理财产品，现在收益大多可以达到6%左右。这些投资方式都可以应付加息后房贷利息增加的支出。

    此外，享受公积金贷款的人群也没有提前还款的必要。与其凑足资金提前还贷，不如将这笔还贷资金进行5年期定期储蓄，所获得的利息将超过房贷利息。就个人来讲，如果手头资金比较紧张，未来还会有较大支出，比如近期有留学、买车等计划，再贷款成本就高了，因此没有提前还款的必要。

    手中有余钱

    提前还贷这样办理

    适逢年关，手中正好又有盈余资金，市民如果想在年底前申请办理提前还贷，就需要提前做好准备工作。每家银行对提前还贷的要求不同，贷款人在申请提前还贷时要了解相关条件和限制。比如有些银行规定必须供房一段时间如半年、一年之后才能申请提前还贷；有的银行对于提前还贷的资金额度有一定要求；有的银行则会收取一定的手续费和违约金等。需要提醒的是，有的房贷合同虽然注明“提前还贷需支付违约金”，但是去年的实际炒操作中，有的银行已经主动取消了这一项。

    另外，提前还贷完成后，市民要记得办理注销抵押手续。解除了抵押状态，房产的所有权才算完全归属购房者。