温州的金融综合改革试点已经启动。其实，打破银行垄断，从中央到民间早已形成了共识，即便银行方面有抵触、有阻力，也改变不了改革的目标和方向。

打破银行垄断从何处入手？笔者认为，用“剥笋法”或许是个不错的选择。所谓“剥笋法”，就是切开一个缺口，然后层层剥离垄断的“笋皮”。这个缺口就是银行的暴利。从目前来看，银行暴利主要来自于两个方面。一是政策“红利”，二是行为“黑利”。

政策“红利”在于政策留给银行的

这些是银行垄断的第一层“笋皮”。接下来，还须解决垄断带来的竞争不充分问题。要让银行业形成竞争局面，需要激活民间资本的“鲶鱼效应”。一方面，中国金融业已经具备了一定的承受能力，社会对金融业可能出现的风险，也有较强的物质和心理承受能力；另一方面，民间资本和民间投资者也在发展中逐步成熟、逐步规范、逐步稳健。而监管部门对待“乱”来的民间资本，也可以拿出金融监管、金融处罚这把利剑。

在金融危机背景下，美国的金融业已经足够“混乱”，破产的金融机构也是不计其数。但美国的实体企业、中小企业并没有出现融资难、融资成本高的问题，一个很重要的原因，就是金融机构多、金融体系健全。

如果金融业开放这张“笋皮”剥开了，民间资本能够大踏步地进入了，打破银行垄断的门也就算真正打开了。在开了大门之后，如何让民间资本生存下去，给民间资本平等的待遇，也是需要认真解决的问题。这方面，需要依靠顶层设计，即在政策上给民间资本进入金融领域后设置无障碍通道。

勿容置疑，民间资本进入金融领域后，会带来一些新的问题，产生一些新的矛盾，引发一些新的风险。怎么办？完善监管机制，健全监管体系，加大监管力度，提高监管水平，对各种可能出现的或已经出现的不规范行为，见一个规范一个，关键还是在于决心和信心。

如果再将监管薄弱这张“笋皮”剥掉，“笋肉”也就出现了，银行的垄断也就被彻底打破了，暴利等不规范、不合理现象也就会消失。