“办一张借记卡送一桶油；存一年定期可积分兑换礼品；还有社区专属的高收益率理财产品，门槛5万-100万元都有。”在杭州城西的一家银行金融便利店里，一位业务员熟练地向居民介绍产品。

与普通商业银行支行网点不同，这家占地不到50平米的社区金融便利店，不设柜台，也不受理现金业务，服务站配有几名工作人员，主要工作是揽存和销售理财产品。这种接地气的金融便利店被习惯性地称为“社区银行”。不过，如今它们正面临监管

网点急速扩张　监管泼冷水

记者了解到，今年以来，包括民生、光大、平安、联合银行银行等在内的多家银行进行了不同形式的社区银行试点，其中以民生银行的“自助+咨询”的“有人”社区银行模式规模最大。

在民生银行的带动下，各大银行纷纷对社区银行布局。记者在杭城走访发现，由于没有正式审批，智能超市、金融便利店、社区银行、××社区支行、智慧金融超市……各种叫法的社区银行已呈燎原之势。不过，尽管名称不同，但服务类似，除了现金业务，其他业务几乎都可以办理。

正当社区银行发展如火如荼之时，银监下发《通知》，明确要求为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营，并且工作人员必须为银行正式员工，不得业务外包，按许可的经营范围展业。明确将社区银行为非现金网点，分“有人”和“无人”两种模式。其中，“有人”网点必须履行行政审批程序，实行持牌经营，员工必须是银行正式员工，不存在中间形态。

有业内人士认为，由于没有牌照审批管理，“人+自助机“模式可能会出现假冒网点的现象。同时，大量派遣制员工的使用也被质疑在风险管控方面存在问题，如出现诈骗、飞单等情况将无法管理。“监管层此时出手，更多考虑的可能是控制一下社区银行扩张节奏，避免出现扎堆发展、资源浪费。”一位业内人士认为。

进退两难　居民喜欢金融便利店

显然，面对银监会的禁令，已经投入建成的社区银行将陷入进退两难的尴尬境地。

“目前在杭州至少大概有20多家这样的社区银行，分属于不同的股份制商业银行。”因为社区银行的定性一直比较复杂，所以，已经有社区银行网点的股份制商业银行也都不愿意多说。是从知情人口中了解到，其实从半年多以前就有多家银行开始布局社区银行，有一家银行甚至已选好了上百家社区门面，有的不少已付了定金，也有的开始装修，其中的投入还是不少的。据业内人士估计，一台落地式ATM机价格在20万元左右，招牌与LED灯箱至少3万元，加之电视机、网银体验区所用电脑设备、家具等，装修后的一个社区银行初始成本接近50万元。这还不包括商铺租赁和人工的成本。

“估计银监会下一步会出台细则，到底金融便利店何去何从，总行也在研究，我们只能等通知。”一家本月刚刚开业的社区银行负责人表示不想多谈。但他认为，便利店模式最大的优势在于贴心：上下班时间提早或延后，为了跟就近经营户的营业时间和居民上下班时间合拍，这也决定了其存在的合理性。

家住南都德迦的张女士认为，比起银行柜台动辄排队一两个小时，金融便利店更方便，服务更到位，也更具亲和力。希望这种刚刚发展起来的银行小店不要就此退出市场。