16家上市银行的三季报近日刚刚披露完毕，报表显示，截至9月30日，包括建行、中行和农行等10家银行的三季度存款比二季度末有不同程度流失，其中8家银行总计减少超过4100亿元。与此同时，有5家银行的存贷比超过75%的监管红线。临近年底，银行将再次密集发行理财产品大力吸储，收益率也再度飙升，理财专家预计，越接近年底，理财产品的预期收益率还会越来越高。

    年底揽储任务异常紧迫

    建

    南京银行和华夏银行三季度存款流失的绝对数不及大行，但降幅较大，均超过3%。存款环比没有减少的银行，第三季度新增存款也远低于前两季度。如交行前3个季度的单季新增存款分别是1697.14亿元、1204.14亿元和55.5亿元。工行前3个季度单季新增存款分别为6188.67亿元、2827.14亿元和970.94亿元，第三季度存款已非剧降所能形容。

    在贷款小幅增长之下，银行存款大降的一个直接后果是将存贷比推上红线。中信证券的调研报告甚至认为，有近半数股份制银行日均存贷比指标在9月未能达标。

    存款告急，一些银行不断想出新招数应对。

    如近日兴业银行就发短信给持卡人，如果客户把信用卡账单日修改为每月的1-8日，就可获赠5000积分。实际上，该行的信用卡账单日和最后还款日之间的期限为20天，也就是说，如果持卡人将账单日调整到每月8日，他们的最后还款日就是每月28日，在此期限前必须还款。这多少能让银行在月底季末时回笼资金，但这些方法相对揽储压力来说还是杯水车薪，大力发行理财产品仍是不二法门。

    理财产品收益率再度飙升

    三季度末银行揽储大战一过，理财产品发行数量和收益率跟着下降。根据理财宝网络提供的收益率曲线，截至10月26日，期限为1个月以内的产品预期收益率较月初平均降低了30个基点，降幅较大的是14天期限产品，下降了35个基点。

    进入11月，银行揽储大战号角再次吹响，理财产品预期收益率也应声而涨。

    目前，一些为年底储备资金的理财产品已经初露端倪。如2011年招银进宝之点贷成金529理财计划期限50天预期最高年收益率为5.20%，起点仅为5万元；光大银行阳光理财“T计划”第28期产品期限53天，预期最高年化收益率5.30%；浦发银行的2011年第71期同享盈计划61天100万元起点预期年化收益率是5.60%。

    不过，由于此前银监会要求理财产品销售时实行分级销售制度，一些高收益率的理财产品门槛也随着大幅提高。如兴业银行昨日发行的第23期万利宝产品，期限一年，预期年化收益率高达7%，但起点也要30万元，同期限的24期万利宝预期年化收益率竟高达9%，直逼地产类信托产品，而起点也提高至300万元。