在中间业务创新方面，作为低资本占用的创新型业务——跨境人民币业务虽面临挑战，但整体发展迅速。银行家希望能解决跨境贸易人民币结算业务的一些制约因素，包括“人民币汇率形成机制的不完善”(71.5%)、“人民币投资回流渠道有限”(47.2%)，以及“兑换限制”(38.4%)。发展财务顾问、财富管理和私人银行业务等中间业务，也是银行家着力降低业务资本消耗、改善客户服务水平的主要举措。

    想法四：负债管理成难题　创新理财拉存款

    超过八成的银行家认为，2011年银行经营中面临的最大挑战，是“吸收存款压力加大”。其中，中小商业银行管理人员普遍反映压力更大。

    “在存款紧张时期，银行纷纷采取各种方法吸收和维持存款，其中不乏部分非常规揽存手段，导致存款试点波动较大。”调查报告指出。

    流动性持续收紧，派生存款规模受限，存贷比考核加强，负利率加剧存款流失，银行不合理的业绩考核机制，都是“存款大战”硝烟四起的原因。

    为应对存款业务压力加大的挑战，银行采取了大力发展理财业务，实施公私联动拓展储蓄业务，提供增值服务，以及加大营销力度等措施。

    调查显示，88.5%的银行家表示，会通过“创新存款及理财产品”来提高其存款业务竞争力。

    想法五：操作风险受关注　加强内控防“家贼”

    一般说来，经济增速放缓时期，往往是各种风险的集中暴露期，而制度、人员和管理等内控疏漏则是产生风险的重要因素。调查显示，在风险管理能力整体提升的情况下，操作风险的关注度位列第一，显示银行家对当前可能由于操作风险而导致案件爆发的警觉。

    银行家对部分地区由于小企业流动性不足、民间融资利率过高可能导致的区域性金融风险予以关注。调查显示，五成银行家认为区域性金融风险集聚，地方政府融资平台贷款和房地产调控等，也成为这一担忧的重要因素。

    对于融资平台贷款，七成银行家认为，最主要的风险是地方政府财力和债务规模不匹配造成资不抵债的代偿性风险。46%的银行家表示，所在银行2011年严控平台贷款规模。同时，半数以上的银行家认为，地方政府处于相对强势地位，对政策的不完全理解使清理规范工作受到一定阻力。

    近七成银行家认为，房地产市场大幅调整是银行的主要风险。他们认为，房地产调控政策的密集出台，房地产市场的不确定性增加。加之其关联的上下游行业较多，涉及面广，倘若未来房地产市场出现大幅调整，会给银行业带来较大风险。

    不过，调查显示，只有38.4%的银行家认为，地方政府融资平台和房地产市场调控的政策效应未明朗给银行经营带来了压力。“这表明短期内银行家对平台贷款风险和房地产市场风险的担忧并不强烈。”巴曙松说。