或挪用发放高利贷

　　王先生透露，现在该支行行长已经被公安机关控制，目前挪用的资金正在被追缴过程中。

　　随着案情的陆续展开，王先生发现，在4500万元资金存入银行的同时，银行还有一笔额外的贴息或者回佣提供给了王先生和刘小姐的朋友A先生。

　　这张银行存款邀请函背后实则有银行方面的贴息承诺。即资金存入银行1个月，除正常的利息之外，银行方面另外给当事人月息1分的贴息或者回佣。

　　也就是说

　　虽然在东窗事发后，朋友A先生已经将45万元的贴息归还给他和刘小姐，但是和数千万元的本金损失相比，这点钱微不足道。

　　另一方面，在未经客户授权的情况下，银行挪用客户资金属于严重违规。业内人士分析，这里无非还是一个利字。银行之所以冒天下之大不韪，将资金挪作他处，自然是挪用后可以获得巨大的盈利。该人士称，从目前情况分析，资金可能被银行挪用作为高利贷资金发放了。联想到目前高利贷市场崩盘，企业主跑路，就是因为资金链断裂的原因，可能是资金无法及时回到储户的账户，才最终导致东窗事发。

　　而熟悉案情的人士认为，其实本案是变相的非法集资，犯罪嫌疑人以吸储的手段“集资”，再将储户资金定向投入某个项目或贷款人，只不过他们是借助银行的渠道，将非法集资变得合理化。

　　权威人士表示，目前将近3万亿银行资金在民间市场，其中大部分是以信贷的形式，而部分以挪用客户存款的方式。“尤其是商业银行收紧银根，民间借贷资金价(1644.90,8.80,0.54%)格水涨船高。”

　　现在民间借贷利率已经上升到月息5-8分，和银行给予储户的1分贴息相比，中间的巨额差价是部分银行人员内外勾结，私自挪用客户存款的直接诱因。

　　此外，银行高息揽储所给予的贴息出自银行的营销费用，而挪用存款的收益进了银行“内鬼”的口袋。这自然会使银行一些内部人员铤而走险。

　　资金紧张谁在“裸泳”

　　资金紧张，没想到却成为当下银行发展的命门。

　　渤海银行涉嫌挪用存款等消息近期见诸报端，一时间银行业内控建设变得“风雨飘摇”，流动性水位的不断降低，银行业中的“裸泳者”开始逐渐浮出水面。

　　某银行人士指出，在正常年份，类似的挪用存款金额通常不会太大，而且往往到期都可以归还，便可神不知鬼不觉地暗度陈仓。但今年以来，外部资金需求旺盛，此类借贷金额不断攀升，部分资金贷出后又无法及时收回，导致贷款出现逾期，进而延伸调查，于是问题曝光。

　　专家表示，实际上，银行案件频发跟内控制度关系不大。最近几年，银行纷纷从海内外聘请高管，其中风险管理人才成为重中之重，可以说，在制度层面上，完全可以相信银行的。如此看来，银行内控出现问题只能在执行层面。

　　对此，监管机构早有清醒的认识。银监会曾发布《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，提出防范操作风险“十三条措施”，齐鲁银行案件发生后，银监会将操作风险管理列为当前银行业面临的主要风险之一，此后也都反复重申要加强当前信用风险和操作风险的防范。

　　“其实，银行业务导向性的观念是极其不利于防范风险的。”某银行内部人士指出，多年以来，商业银行的考核就是时点考核。比如，为了完成“当月存款增量”等时点考核指标，银行职员在月末、季末等关键时点人为地增加存款。尽管这些情况在最近几年有所好转，但是银行这种业务导向性的观念无疑还是会在未来一段时间内给银行内控执行带来难度。

　　此外，揽存乱象的本质是商业银行依赖于存贷息差模式，为了避免“恶性揽储-监管打压-更恶性的揽储”的恶性循环，完成中间业务转型已经在银行业界达成共识。

　　在改变银行业务发展模式的同时，我国的利率市场化也需要加速推进。在利率双轨制的情况下，民间利率的飙升导致了银行资金的违规流动。

　　深发展小微事业部总裁郭世邦表示，存款利率市场化，有助于解决存款负利率问题，可以帮助资金从民间回流银行，从而可以在一定程度上给高利贷降温。