专家：应从源头提高

持卡人对信用卡的使用质量

记者注意到，近两年，监管部门及相关组织机构出台多个文件，剑指消费金融领域暴力催收乱象，为信贷催收扎紧制度的“篱笆”。

2022年5月19日，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》明确要求，银行保险机构催收前应采取适当方式提醒债务人，督促债务人履行债务清偿责任。审慎实施催收外包业务，从准入、考核、质检、监督、问责等方面督促委外催收机构合规催收。

今年4月17日，中国互联网金融协会第二届理事会第二次会议审议通过《互联网金融贷后催收业务指引》（以下简称《催收指引》）及其他自律规范性文件。其中，《催收指引》适用于消费金融公司，明确了个人信息安全、投诉处理等六方面催收工作规范。

中国互联网金融协会发布的《互联网金融贷后催收业务指引》（网站截图 央广网发）

此外，中国银行业协会下发《信用卡催收工作指引（试行）》明确指出，催收人员未经债务人同意，严禁在晚10点后至早8点前进行电话、外访催收，通话频次要控制在合理及必需的范围内。

中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇在采访时表示，对于信用卡出现的各种投诉问题，前些年商业银行依靠信用卡发卡数量的扩张增加利润，对业务创新重视程度不足，导致部分信用卡品牌特色不鲜明，仅依靠粗放型营销增加信用卡发卡量，导致了信用卡活卡率低、用户忠诚度较低等问题，这也导致各种问题接踵而至。

郭田勇表示，信用卡逾期催款，这是不少银行对信用卡透支的债务都非常关注的问题，需要尽快建立信用卡监管体系，各大银行的信用记录要能联网。早在2004年，全国商业银行基本实现个人信用联网，但各大银行之间的网络并没有得以有效整合和贯通。如果各大银行的信息系统能够联网，一旦在某家银行出现严重透支情况，其他银行就可以取消其授信或降低其透支额度，从而避免出现恶意透支。

“要让信用卡真正成为一种消费借贷的工具，让信用卡刷卡真正用在扩大消费方面的用途上，而不是恶意套现或故意不还款。”郭田勇说，必须通过严格的法律制度，从源头上提高持卡人对信用卡的使用质量，提高办卡门槛，防止交易环节中的恶意套现透支，利用司法手段对欠债行为进行及时追偿。

郭田勇表示，制度的完善是控制信用卡坏账率的当务之急。发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，要加强风险防范的意识，也就是说，发卡前要严格审核申请人的条件，客观地来评估申请人的信用水平，严格审批额度，强调在发卡的源头上面进行风险控制，要通过严格的法律制度从源头上提高持卡人对信用卡的使用质量，提高办卡门槛，防止交易环节中的恶意套现透支，利用司法行政手段对欠债行为进行及时追偿，在与特约商户的协议当中要明确特约商户不得协助持卡人套现，强化它违约的责任约束特约商户的行为。

（文中杜鹏、陈龙为化名）

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