暑期来临,普吉岛游船倾覆事故让不少打算外出游玩的人开始关注旅游意外险;看完热映影片《我不是药神》,许多观众意识到自己或许需要一份健康险;刚刚结束的世界杯,则将曾经赚足眼球的“世界杯遗憾险”再次推上话题榜……

动动手指、保单生成,各大平台在近年来相继推出的互联网保险往往因操作便利、保费低廉而备受追捧,然而,背后暗藏的诸多风险却容易被忽视。

现状

健康险意外险大热

新奇险种层出不穷

“保额最高600万,正宗国民医保,癌症无免赔,特殊门诊也能保,报进口药,每天0.3元起……”在某家保险公司推出的一款“百万医疗险”中,这样的广告语着实让很多人心动。

作为短期健康险中的“网红”产品,“百万医疗险”自问世后一直热度不减。打开微信、支付宝,或不经意间点开某个小程序,总能看到此类保险的身影。根据银保监会发布的数据,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就高达4.89亿件,同比增长41.4倍。而其中,“百万医疗险”堪称爆款。

事实上,如今的“百万医疗险”在保额方面早已突破2016年首款同类产品的100万,而是高达数百万甚至上千万,保费则因年龄不同,从数百元到上千元不等。

相比之下,同样在互联网平台上畅销的旅游意外险,保费更为“亲民”,名目也更繁多。

以一款保障天数为5天的境内旅游险为例,意外身故残疾保额50万、高风险运动意外身故保额50万、意外医疗费用保额10万、意外住院津贴9000元、公共交通工具及自驾车意外身故残疾保额50万、个人第三者责任保额5万的情况下,保费最低只要15元。此外,根据出游国家的不同,境外险产品还包括东南亚日韩、欧美澳等多款险种。

从购买方式来看,旅游意外险也相当便利。各大旅游预订平台,此类保险总是会在相关出行订单中附带出现,只要勾选付费即可完成投保。

在传统保险借助互联网平台走红的同时,五花八门的新奇险种也在层出不穷。尽管“世界杯遗憾险”“贴条险”“跌停险”“雾霾险”“高温险”“恋爱险”等“奇葩险”相继被监管部门叫停,但网络上还是不断冒出“吃货无忧险”“熊孩子险”“电信诈骗险”“手机碎屏险”等颇为吸引眼球的互联网保险。

“还记得那些年因贪吃而遭的罪吗?吃坏肚子找我赔!9元1年,门诊住院全赔付,吃货一族的贴心小棉袄。”在电商平台,这款看似神秘的“吃货无忧险”,本质上其实是急性肠胃炎健康保险。而号称“不再担心熊孩子闯祸”的“熊孩子险”,针对的则是未成年人造成第三者人身伤亡或财产损失。

困扰

一旦患病就不能续保

如果送修就不能保修

考虑到自己在家中是“上有老、下有小”的顶梁柱,已过不惑之年的赵先生花费四百多元给自己投保了一份“百万医疗险”,“像我们这样的普通工薪家庭,一场重病就足以拖垮整个家庭,买这个也就是看中低保费、高保额,还能连续投保到80岁。”

不过,赵先生很快发现,续保计划很难实现。在前不久的体检中,赵先生被查出血糖偏高,到医院复查后,确诊为糖尿病,这让他的心情十分低落,“糖尿病虽然很常见,只要控制得好,也算不上太可怕,但这意味着明年就没办法再投‘百万医疗险’。”

作为短期健康险,赵先生选择的这款“百万医疗险”保障期限只有一年,并且如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病,则无法再投保,“投保这一年里,没少去医院,大大小小的花费算下来也有五六千,但还是没达到1万的免赔额,也就谈不上赔付,至于最高额度,更是几乎不可能达到。”

在保险的选择上,林女士更是“武装到牙齿”。入手iPhoneX不到半年,林女士在一次意外中将手机屏幕摔坏。心疼之余,她颇感庆幸,当初多花189元购买的“手机碎屏险”即将派上用场。

正当她打算申请理赔时,林女士发现,这款保险只支持将手机交给唯一指定第三方维修商来提供服务,而维修中使用原厂品质屏幕,则是指屏幕的制造工艺、材料等结构上的品质等同于原装,并非厂家纯原装屏幕。更让她纠结的是,经第三方维修后,手机的光线感应功能将失效,即使手机还在官方保修期内,也将因第三方拆机、检测和维修,整机不再继续享受官方保修。

“之前投保的时候,只想着一旦碎屏能享受3000元保额的赔偿,没仔细研究过这么多细节上的规定。”考虑到手机还在官方保修期内,林女士担心送修后如果出现问题,损失更大,只好选择放弃理赔,“189元算是买个教训,这些保险看上去简单,后面门道多着呢!”

提醒

投保时要看清条款

警惕伪保险的存在

“针对‘百万医疗险’这样通过互联网渠道购买的短期健康险产品,银保监会近期已明确发文,强调‘连续投保’不等同保证续保,对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”南开大学金融学院教授朱铭来表示,在相关消费提示中,银保监会还明确,消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款,并指出保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向投保人阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。

“除了续保问题以外,这类产品最大的问题还在于是否可持续。”在朱铭来看来,由于多数短期健康险产品设置了1万元免赔额,如果是小病的话,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,如果罹患大病或者慢性病,第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无法购买,“至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额,其实几乎不大可能出现,更多的还是一种营销噱头。”

朱铭来还表示,旅游意外险作为另一种热销的互联网保险,同样有很多值得消费者注意的地方,“意外险最核心的内容恰恰是对意外的界定,特别是从事蹦极、攀岩、潜水、赛马等高风险项目是否在保障范围,各个保险公司在保单设计上会有不同,这就需要消费者在投保时看清条款。”朱铭来认为,对条款的告知说明,恰恰是当前互联网保险普遍较为薄弱的地方,“根据《保险法》的规定,保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。但在互联网保险的投保过程中,通常很难保证投保人确认知晓相关条款的内容,很多时候投保人甚至只是随手勾选,完全不清楚具体保障内容是什么,导致理赔时出现纠纷。”

而对于市面上的各类“奇葩险”,朱铭来提醒消费者,并非所有带“险”的产品都是正规保险,要警惕伪保险的存在。他表示,保险抗衡的是非故意性风险,凡是带有投机赌博性质的,原则上都不应作为保险内容。另外,保障内容要有一定的意义和价值,产生明确的经济损失,并且不与现行法律法规相抵触。

“我们鼓励创新,但创新从来不是盲目开发所谓新的风险点,而应该更多关注对风险的管理和处理风险的服务。”朱铭来谈到,“如果互联网保险给消费者的印象总是‘博眼球’或者‘不靠谱’,反倒不利于整个保险行业的发展,也不利于消费者权益的保障。”