中国证券报 欧阳剑环 彭扬

国有大型商业银行如何实现小微企业贷款增长30%以上的目标、监管指标如何优化、怎么解决基层信贷员“不敢贷”的难题……两会期间，缓解民营企业和小微企业融资难、融资贵成为热点话题，代表委员们建言献策，监管部门动作频频。业内人士认为，要实现民营企业、小微企业融资扩面增量降价，可从消除信息壁垒、完善尽职免责要求、优化监管指标等多方面协同发力，优化政策措施。

30%目标如何实现

对于今年国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上的目标，银保监会主席郭树清在两会“部长通道”上表示，“相信我们能够做到这一点。”

郭树清进一步解释，解决小微企业，包括中型企业、民营企业贷款难、贷款贵问题是一个系统工程。对银行来说，一个巨大挑战是要获取足够的信息，保证贷款给了一个合适的企业，这个企业正常经营，而不是投资炒作、投机炒作，贷款的本金和利息可以收回。在这方面银行业做了很多探索，运用大数据互联网可以做到很快放款，且将不良率保持在较低水平。“今年我们会进一步推广这些经验，在大、中、小银行里普及，采取更多措施支持民营企业和小微企业发展。”

银保监会日前发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》进一步细化了相关目标和措施。在信贷投放方面，通知强调对普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下)，全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。

多位代表委员建议，银行需通过加大金融科技应用解决信息不对称问题，提高金融科技服务水平，提升客户获取能力、风险防控能力和信贷投放能力。

就金融科技服务水平看，中国人民银行副行长范一飞此前表示，要加强金融科技应用，助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题。针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等“痛点”，探索利用神经网络、移动互联网等技术，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。

全国人大代表、中国人民银行武汉分行行长王玉玲表示，在金融需求端，首要任务是提升民营小微企业的核心竞争力，拉长企业的生命周期。同时，加快完善信用信息服务平台建设，鼓励小微企业增强内控管理、规范财务制度，降低金融机构对于民营和小微企业客户甄别成本。进一步加大对逃废金融债务的联合惩戒制度，提高企业信用违约成本。

监管指标如何优化

目标明确，细化措施也纷至沓来。银保监会提出，督促银行深化专业机制建设，优化信贷服务技术和方式，进一步研究完善监管政策。

对于监管指标，多位业内人士提出了具体建议。全国政协委员、交通银行原董事长牛锡明认为，应放宽对小微企业不良率的监管。“不良贷款与商业银行切身利益密切相关，商业银行自身会考核，也很重视。只要每家银行按照正常程序对小微企业进行信贷支持，不良率高与低他们会自己把握。”

牛锡明建议，降低小微企业信用贷款的风险权重和资本占用权重，使得商业银行更有动力对小微企业发放信用贷款。

在全国政协委员、中原银行董事长窦荣兴看来，在政策层面，应实施差异化政策和分类监管政策，对于支持民营小微企业做得较好的中小银行可以进行支持性监管，支持其增加更多的功能。拿到牌照之后，银行并不是所有业务都可以做，对此，可从监管的角度，在银行达到某方面的标准时，支持其拓展更多业务和功能。窦荣兴认为，差异化政策还包括在资本补充、定向降准、再贷款再贴现、资产证券化等方面给中小银行价格和流动性优惠，帮助中小银行更好实现对中小企业的支持。此外，大银行永续债补充资本的政策也应适用于中小银行。

值得一提的是，一些建议已经获得了落实。银保监会提出，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。研究修订商业银行资本管理相关监管法规，适度降低普惠型小微企业贷款的资本占用。

怎么解决“不敢贷”

“贷款审批是‘上面’的，出了问题责任却是‘下面’的，而且是终身的。担保主体也要承担终身个人连带责任。”全国政协委员、内蒙古多蒙德实业集团董事长石磊谈及银行尽职免责机制上表示。事实上，正是严苛的绩效考核机制，导致了许多基层信贷员“不敢贷”“不愿贷”。对此，多位代表委员强调，应尽快出台小微企业贷款尽职免责实施细则。

银保监会副主席周亮此前表示，“银行在尽职免责上做得还不到位。虽然监管提出了要求，但到了基层银行，内部问责仍较严厉，要求也较高。银行和保险都是市场主体，会追逐利润，小微企业的风险相对较高，按照市场规律要覆盖风险成本。”

银保监会强调，将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责。

全国人大代表、中国人民银行成都分行行长周晓强表示，对于尽职免责，未来可从三方面着手：一是明晰职责。目前对尽职免责只提出了工作要求，并没有建立规范明晰的实施细则，导致尽职免责落实难。尽职免责的前提是要明确“职”和“责”，职责不明晰、尺度时松时紧，就容易导致贷款审批时互不负责，出了问题时又层层加码过度问责，让一线信贷人员苦不堪言，不敢贷，怕问责。二是强化机制建设。比如，探索建立区域性、跨金融机构的仲裁组织，为职责认定提供公平、公开的标准和场所，消除信贷人员的顾虑。三是通过市场转移职责认定。比如，推动信贷资产证券化，将信贷资产风险交由市场判断，违约责任通过市场转化为对应金融资产的价格。