最近P2P网贷行业正在迎来新一轮的大调整。老板跑路、员工举报等戏码不断上演,从名不见经传的小平台,到动辄百亿规模以上的网贷机构;从平台的投资人,到贷款平台的借款人,整个圈子最近麻烦不断。那么,问题究竟出在哪里?整个行业又该何去何从?

一个月内200多家平台“出事”

涉及资金400亿元以上

有媒体统计,从6月份开始网贷行业连续爆出问题,7月份达到高潮,前25天就有200多家平台出了状况。有的老板跑路,有的提现出现困难。7月18日,上海的聚财猫平台发布公告,由于合作的多个资产方出现逾期,影响平台正常运营,不得不暂停平台业务。不过他们承诺“不跑路,不失联。”

但就在承诺的背后,是上海警方将尝试跑路的聚财猫实际控制人薛亮控制。目前聚财猫的用户们还在焦急地期盼平台方能给他们一个说法。投资者何女士告诉记者,她现在有40多万无法提现。

何女士:我是无意中在网上搜索到的。因为那个时候p2p暴雷的也挺多的,但是后来就是说有一部分企业是经过国家扶持的,然后它是有合法资质的,而且它的口碑也挺好的,我这两天在准备材料,然后到上海,送给警方来报案,怎么说呢,对于老百姓来说很痛心,因为毕竟是我们辛辛苦苦积攒的,放在里面也希望改善生活。

给出问题解决方案的平台情况也并不乐观。前不久出现问题的青蚨集团P2P公布了回款方案,却一直无法解释资金究竟去了哪里。

投资者小李:他在发方案之前让我们提问题,我们一共提了36个问题,然后方案就立马出来了。我们希望他回答资金都去哪儿了,但是他说如果有需要的话会公开,但是到现在都没公开。

回款方案公布后,却让投资人高兴不起来,他们发现钱拿不了多少,甚至还要通过债转股的方式偿还。小李质疑,平台都倒掉了,还要这股份有什么意义?

前50%要求11月份才兑付,只兑付50%的1%,也就是投资一百万,按基数50万来算,第一个只能返回1%,也就是5000块钱。后50%要求3年以后兑付,不是兑付现金,而是转成股份制,万一弄成股份制他要是赔了的话大家还是没钱。

对多数平台来说,全额拿回本金只能是梦想,能兑现部分,已经是难得。更多的平台投资者们甚至面临可能血本无归的结局。网贷之家数据显示,2018年以来,已经有236家P2P网贷平台相继出现兑付困难、清盘、实际控制人跑路等风险事件。仅7月上半月P2P风险事件涉及待还本金已经在400亿元以上。

网贷行业规范不到位

暴力催款乱象丛生

中关村互联网金融协会副会长叶大清梳理,近期出现风险事件的网贷平台主要有三种情况。

叶大清:这类问题的平台数量占比大概80%的都存在自融、假标、活期、有资金池等不合规的行为,这些平台其实不能算是真正合规的P 2 P或者可以说是假P 2 P。第二种类型的问题平台占比大概10%左右,这些平台贷款端或者说资产端,他们的风险控制能力比较薄弱。第三种类型,他们的问题主要是叫期限错配,最近因为投资人的退出而有一些流动性的一些危机。

而这三种情况又为什么会聚集到6、7月这个时间点上一同出现呢?中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,过去几年网贷的行业规范没有完全到位,陆续的清理整顿使得更多问题平台暴露是原因之一。

郭田勇:网贷市场这些年的确存在一些基础不牢、监管和行业风控自身不到位,所以大量平台不断涌现,但是时间长了必然会有一部分平台出问题。

当前环境下,还有越来越多的借款人主动逾期,甚至有浑水摸鱼者恶意煽动投资人到期不还款,也催生了暴力催收等情况的蔓延。使用704校花贷的学生就遇到了“还钱不认账”的窘境。按照规定学生在借款后,以平台提供的兼职来还款,然而,有学生反映,平台上的兼职越来越少,贷款面临到期了还没还完的问题。也有同学说,自己已经还完了贷款,但平台没有记录,仍通过打电话,上门等方式催款。

黄同学:都还款了,但是他们那边就是有记录不到位嘛,然后就会打电话催我们,说我们没还完。有一些逾期。然后我就说我已经做完了,然后说他们那边后台登记不对嘛,后面就一直没有打电话了,直到我收到法院传票。

除了法院传票,有的同学还受到了人身威胁,讨债公司不停地给他们打电话,甚至开始人身威胁:

他今天跟我说要还3000多,明天又变成4000多了,就乱七八糟。然后他一开始是用征信威胁我们,然后他就说要来学校找我们,说要把我们家里什么,就是相当于人身威胁,说他是什么黑社会的,也认识了很多人说知道我们家住在哪,然后还把我们的身份证照什么全部都发到我们学校贴吧上去了。

除了当事人,讨债公司甚至通过APP获取了债务人的通讯录,挨个按照通讯录打电话骚扰,让人不堪其扰。山东的黄先生因为朋友欠款,自己却收到大量骚扰短信。

黄先生:就是发短信,什么生啊、死啊之类的,咒你明年家破人亡,署名就是我朋友的名字,号码不认识,每次都更换,你看这短信,挺恶心的。

期待全国性的监管、牌照发放

清除行业“内鬼”

债权人贷出去的钱要不回来发愁,债务人还了钱还被催收郁闷,毫无关联的人因为债务“躺着中枪”,最近P2P网贷行业怎么了?

最近被指老板跑路的广州礼德财富,曾经带着层层光环,评级机构A级,领导进入各种协会发言,却在今年7月,一夜之间突然跑路。熟悉情况的广州互联网金融协会会长方颂告诉记者,不光是投资人,礼德公司的员工也被骗了。

方颂:他们这家公司是老板跑路了。他们员工都在,高管,财务,风控,这些人员都在,他们自己也投了一千多万进去,而且我问的投的最多的部门是财务部门和风控部门。就没有任何的迹象,就跑掉了。

方颂认为,P2P模式从普及至今已经有较长的时间了,但是全国性的监管、牌照发放一直是“狼来了”,等了好几次也没见到。这期间,整改不到位、不整改的反而占了便宜,违规P2P也愈发疯狂:

这个摸索的过程说句实话是有点长了,也造成了信心的缺失,尤其是在这一波,这种打击还是挺大的。其实大家普遍的共识还是说如果能够合格的,还是要去备案也好,审批也好,这样让整个行业能够看到榜样。

在行业内部,也有不少企业期盼着监管的到来,桔子金融总经理弓晨告诉记者,监管能让诚实守信的企业有据可循,让行业内的李鬼现行。

弓晨:有的是原本就不属于真正的P2P,而是庞氏骗局。他们借款的倾向不明确,借款的合同不透明。另外有一些可能是比较小型的平台,不太有丰富的风控经验和运营经验。我觉得这是一个整个行业不断净化、“劣币”被驱逐的一个过程。随着我们监管的目标和规范不断明确,监管的具体细则不断明确出来,我相信整个行业合规平台会越来越凸显。